변액보험의 장단점

변액보험은 보험료의 일부를 펀드에 투자하는 보험 상품으로 비과세 혜택과 투자성과에 따라 높은 수익이 가능하다고 장점을 내세우며 인기있는 보험 상품입니다. 하지만 모든 상품에 장점만 있을 수는 없듯이, 변액보험의 장단점을 살펴보고 잘 판단해서 가입을 하시기 바랍니다. 

 

변액보험의 장점

1. 수익을 위해 무조건 장기투자

변액보험은 적어도 10년은 유지해야 이득을 볼 수 있는 보험입니다. 10년이 되기 전에 해약하면 손해가 심해 섣불리 해약할 수도 없습니다. 때문에 반 강제적으로 10년 이상 가는 장기투자를 할 수 밖에 없습니다. 

 

 

2. 10년후에는 최소비용으로 유지

가입하고 10년간은 높은 사업비가 부과되는 반면, 10년이 지나면 사업비로 떼가는 항목이 없어지고 펀드 유지비 개념으로 매년 연1% 의 수수료만 부과됩니다. 

일반펀드의 경우 연 2%의 수수료를 떼어가는데 비해 변액보험은 10년이 넘어가면 연 1% 이항의 수수료만 붙습니다. 때문에 변액보험은 10년간 투입된 원금이 많으면 많을 수록 상대적으로 낮아진 수수료가 수익성을 올리는 요인이 됩니다. 

 

3. 비과세 혜택

보험 계약 후 10년 뒤에 발생하는 수익에 대해서는 비과세 혜택을 준다는 것이 가장 큰 장점 입니다. 

대신 10년 이내에 해약하게 되는 경우 과세가 발생합니다. 10년을 꾸준하게 불입했다면 꽤 큰금액이 되기 때문에 이에대한 비과세는 큰 장점이 됩니다. 

 

변액보험의 단점

1. 높은 사업비 지출

가입하고 7~10년 까지는 보험료에서 매월 평균의 10% 정도가 보험회사의 사업비로 빠져나가게 됩니다. 보험회사도 운영 유지하려면 돈이 필요하기 때문에 '사업비' 명목으로 빠져나가는 것입니다. 

 

만약 50만원을 납입하면 5만원은 사업비로 빠져나가고 45만원이 펀드에 투자됩니다. 사업비는 10년간 평균으로 따졌을 때 10% 정도 이고, 초기에는 사업비의 비율이 더 높습니다. 그래서 납입하는 보험료에서 실질적으로 펀드에 투자되는 돈은 얼마 되지 않습니다. 때문에 1-2년 이내에 해지하면 실제적으로 투자된 돈이 적기 때문에 환급받을 수 있는 돈도 거의 없는 것입니다. 

 

2. 낮은 수익률

보험회사의 수수료가 높기 때문에 짧은 기간에는 수익률이 낮을 수 밖에 없습니다. 펀드 운용사에서 펀드 수수료가 2.5% 정도 인것을 감안할때 높은 편이기 때문입니다. 

 

때문에 변액보험은 10년을 유지하지 못하는 가입자에게는 손해가 되고 10년 이상 유지하는 가입자에게는 이익이 되는 상품입니다. 2007년 이전에는 종합주가지수가 2000이 안됐기 때문에 고수익을 낼 수 있었지만, 그 이후 현재까지 2000선에  머무르고 있는 것을 보면 변액보험으로 큰 수익을 얻기는 어려워 보입니다. 

 

모든 금융상품에 장점만 있지 않듯이 장단점이 존재하므로 개인의 재무상황과 재무목표에 따라 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.